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Bolet√≠n N°. 1185 Diputados validan reformas para que j√≥venes de 15 a√Īos sean titulares de cuentas de ahorro

05-03-2019.- La C√°mara de Diputados aval√≥ reformas a la Ley de Instituciones de Cr√©dito y el C√≥digo Civil Federal, a fin de que los adolescentes de entre 15 a√Īos cumplidos y menores de 18 a√Īos, puedan acceder y ser titulares de cuentas de ahorro, sin la intervenci√≥n de sus padres o tutores.

 

El dictamen, derivado de una iniciativa del Ejecutivo federal, fue aprobado en lo general con 414 a favor, una abstenci√≥n y uno en contra, y remitido al Senado de la Rep√ļblica para sus efectos constitucionales.

 

Mientras que en la discusión en lo particular, se aprobaron, con 404 votos a favor y uno en contra, las reservas presentadas por las diputadas Claudia Pastor Badilla (PRI) y Cecilia Anunciación Patrón Laviada (PAN) para adicionar dos artículos transitorios.

 

El documento reforma y adiciona un p√°rrafo al art√≠culo 59 de la Ley de Instituciones de Cr√©dito para establecer que las cuentas de dep√≥sito bancario de dinero podr√°n ser abiertas a favor de personas de menos de 18 a√Īos de edad a trav√©s de sus representantes, en cuyo caso las disposiciones de fondos s√≥lo podr√°n ser hechas por los representantes del titular.

 

Precisa que como excepci√≥n a lo establecido en el p√°rrafo anterior, los adolescentes, a partir de los 15 a√Īos cumplidos, podr√°n celebrar los contratos de dep√≥sito bancario de dinero antes referidos, as√≠ como disponer de los fondos depositados en dichas cuentas, sin la intervenci√≥n de sus representantes.

 

El Banco de México determinará, mediante disposiciones de carácter general, las características, nivel de transaccionalidad, limitaciones, requisitos, términos y condiciones de estas cuentas. No se podrán contratar préstamos o créditos con cargo a los fondos depositados en las cuentas a que se refiere este párrafo.

 

Respecto al C√≥digo Civil Federal, se adiciona el art√≠culo 23 a fin de que los menores de edad, a partir de los 15 a√Īos cumplidos, puedan abrir cuentas de dep√≥sito bancario de dinero en t√©rminos de la Ley de Instituciones de Cr√©dito, sin la intervenci√≥n de sus representantes y tendr√°n la administraci√≥n de los fondos depositados en sus cuentas.

 

En el art√≠culo 430 se indica que trat√°ndose de las cuentas de dep√≥sito bancario de dinero de los j√≥venes de 15 a√Īos cumplidos o menores de 18 a√Īos, la totalidad del usufructo de los fondos depositados en las cuentas pertenecer√° a ellos.

 

Se precisa, en el artículo 635, que quedará a salvo lo establecido en el segundo párrafo del artículo 23 de este Código, de que serán nulos todos los actos de administración ejecutados y los contratos celebrados por los incapacitados, sin la autorización del tutor.

 

Al fundamentar el dictamen, la presidenta de la Comisi√≥n de Hacienda y Cr√©dito P√ļblico, diputada Patricia Terrazas Baca, explic√≥ que el dictamen pretende otorgar el marco jur√≠dico a uno de los componentes del programa impulsor al sector financiero del Ejecutivo federal y Banco de M√©xico, en relaci√≥n con la inclusi√≥n financiera de casi 7 millones de j√≥venes en el contexto de los programas de apoyos para este sector.

 

Consider√≥ que la inclusi√≥n de los j√≥venes de entre 15 y 17 a√Īos al sistema financiero resulta un avance positivo para un segmento de la poblaci√≥n que diariamente aumenta su participaci√≥n social y econ√≥mica en la sociedad mexicana.

 

Refirió que en la actual legislación civil dispone que, si bien los menores pueden ser sujetos de derecho y titulares de patrimonio, son sus padres o tutores quienes tienen la facultad para administrar el patrimonio del menor de edad, toda vez que este no puede disponer libremente de sus bienes ni contratar por sí mismo. Además, los padres y tutores tienen derecho al 50 por ciento del usufructo de los bienes del menor, salvo que provengan de su trabajo.

 

Por ello, se estim√≥ adecuado dotar de herramientas a los j√≥venes que por ley pueden trabajar, a fin de que reciban su salario y los administren por s√≠ mismos, acorde con los principios previstos por la legislaci√≥n com√ļn que permite el disfrute de los frutos del trabajo de una persona.

 

El diputado Francisco Elizondo Garrido (Morena) indic√≥ que el dictamen va dirigido a los adolescentes de entre 15 y menores de 18 a√Īos y permitir√° su inclusi√≥n financiera, d√°ndoles la oportunidad de que vayan generando un historial bancario y, a su vez, se fomente la cultura del ahorro. ‚ÄúCon esta reforma se crean las condiciones para que m√°s de 7 millones de adolescentes puedan abrir una cuenta bancaria‚ÄĚ.

 

Resaltó que esta reforma contempla como medida de seguridad que los menores no podrán contratar préstamos o créditos con cargo a los fondos depositados en las cuentas que abran, a fin de evitar el riesgo de que los adolescentes se endeuden desde edades muy tempranas.

 

De la misma bancada, el legislador Benjam√≠n Sa√ļl Huerta Corona explic√≥ que aumentar el n√ļmero de personas que se integran a los servicios financieros formales incentiva el crecimiento econ√≥mico de M√©xico.

 

Dijo que con esta reforma se incorporará a los jóvenes al servicio financiero y que los adolescentes que han iniciado su vida laboral puedan abrir cuentas bancarias para recibir en forma segura su pago de nómina.

 

Del PAN, el diputado José Rigoberto Mares Aguilar resaltó que con las modificaciones se ofrecerán herramientas a muchos jóvenes para que se consolide una cultura del ahorro a edad temprana y generen con mayor anticipación un historial crediticio que en el corto y mediano plazos pueda ayudarlos a acceder a otro tipo de servicios.

 

Manifest√≥ que a trav√©s de la apertura de cuentas bancarias estos j√≥venes tendr√°n la posibilidad de acceder de manera f√°cil al sistema financiero y de pagos, con m√ļltiples beneficios al proporcionarles herramientas relacionadas con la administraci√≥n de sus recursos, as√≠ como contribuir en su educaci√≥n financiera para que tomen las mejores decisiones, tanto presentes como futuras.

 

En tanto, el diputado Fernando Galindo Favela (PRI) refiri√≥ que se estima que 2.5 millones de mexicanos menores de 17 a√Īos cuentan con empleo que les ayuda a contribuir a la econom√≠a de sus hogares. Por ello, las reformas resultan de gran importancia, porque pretenden insertar al sistema bancario nacional a estos menores de edad y otorgarles mayores herramientas para el desarrollo personal.

 

Enfatiz√≥ que ello significa un avance en materia de inclusi√≥n financiera y resulta fundamental que los j√≥venes tengan un uso adecuado de estos servicios, a fin de crear adultos responsables sobre sus finanzas. Sin embargo, consider√≥ que la reforma est√° incompleta porque puede incrementar el riesgo de que caigan en manos de la delincuencia organizada y se haga uso electoral y pol√≠tico de los recursos p√ļblicos. Por ello, dijo, se requieren modificaciones adicionales que regulen los derechos y obligaciones de los j√≥venes.

 

La diputada Adriana Lozano Rodr√≠guez (PES) expres√≥ su apoyo al dictamen al considerar que la medida es m√°s que simplemente darles una tarjeta. ‚ÄúEs abrir una herramienta de movilidad social, de educaci√≥n financiera en la pr√°ctica de formaci√≥n de clientes y consumidores m√°s instruidos con las herramientas bancarias disponibles para facilitar su desarrollo personal y laboral en el futuro‚ÄĚ.

 

Enfatizó que los jóvenes de México merecen la oportunidad de que los recursos que van a recibir sea por su trabajo o como apoyo a sus estudios puedan manejarlos con seguridad y métodos modernos.

 

En su intervención, el legislador Benjamín Robles Montoya (PT) expuso que con este dictamen la población beneficiada será aproximadamente de 7 millones, y tiene como objetivo hacer de la inclusión financiera una realidad para ellos al empoderarlos jurídicamente para que puedan tener un manejo libre de cuentas de depósito.

 

‚ÄúEsta propuesta generar√° mejores condiciones para el desarrollo del proyecto de vida de nuestros adolescentes a trav√©s de la inclusi√≥n financiera; por ello, consideramos que las disposiciones contempladas, protegen la esfera de derecho de los adolescentes frente al sector y garantiza las responsabilidades civiles de sus padres o tutores‚ÄĚ, argument√≥.

 

La legisladora Lourdes Celenia Contreras Gonz√°lez (MC) manifest√≥ que este dictamen propone establecer la oportunidad de que los j√≥venes de 15 a 17 a√Īos de edad puedan abrir y fungir como titulares de una cuenta bancaria, sin que sea necesaria la intervenci√≥n de un padre, madre o tutor.

 

Se√Īal√≥ que abre un abanico de opciones para que la juventud adquiera habilidades, como la gesti√≥n del presupuesto personal. ‚ÄúEsta inversi√≥n de corto plazo tiene como efecto positivo mejorar h√°bitos de ahorro, gastar de forma productiva, segura y responsable, as√≠ como adquirir una deuda con fundamento a la racionalidad‚ÄĚ.

 

La diputada Frida Alejandra Esparza Márquez (PRD) expresó que se debe seguir trabajando en la materia para que además de incrementar los niveles de inclusión financiera, se analice y legisle a fin de mejorar su calidad en todas las dimensiones. Por ello, se debe establecer un marco jurídico que proporcione y facilite las herramientas a los jóvenes que trabajan, a fin de que puedan recibir sus salarios y las administren por sí mismos.

 

Agregó que presentará un punto de acuerdo donde se agende una reunión de trabajo con Banco de México, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), con el fin de darle salida pronto a este tema.

 

Durante la discusi√≥n, la diputada Alejandra Pani Barrag√°n (Morena) se√Īal√≥ que un reto que tiene M√©xico es ser incluyente con sus j√≥venes y esta reforma generar√° el fomentar una cultura de ahorro y de car√°cter financiero. Precis√≥ que para evitar endeudamientos indebidos no se podr√°n contratar pr√©stamos con cargo a los fondos depositados en la cuenta de los j√≥venes.

 

La legisladora Lilia Villafuerte Zavala (PRD) expresó que la inclusión financiera para los adolescentes, es una visión que busca mejorar los comportamientos económicos relacionados con la administración del dinero y la planeación de sus ingresos y egresos personales, lo cual los acercará a una cultura de prosperidad, beneficiando la economía tanto familiar como individual e incrementar la riqueza, disfrutarla y compartirla, incentivando con ello el crecimiento económico del país.

 

El diputado Agust√≠n Garc√≠a Rubio (Morena) dijo que se plantea que los j√≥venes de 15 y menores de 18 a√Īos puedan abrir una cuenta en instituciones bancarias de manera individual, debido a que existen aproximadamente 2.4 millones de adolescentes entre 16 y 18 a√Īos que han entrado al mercado laboral y necesitan una cuenta bancaria de acceso seguro, en la que ellas y ellos sean los administradores.

 

De la bancada del PAN, el diputado Xavier Azuara Z√ļ√Īiga coment√≥ que el dictamen tiene el objetivo de que los j√≥venes a partir de los 15 a√Īos tengan la facultad de celebrar contratos para la apertura de cuentas bancarias sin la intervenci√≥n de sus representantes legales. Adem√°s de que tendr√°n la libre administraci√≥n de sus fondos depositados.

 

Reservas

 

En la discusi√≥n en lo particular, la diputada Claudia Pastor Badilla (PRI) plante√≥ adicionar un transitorio para que el Congreso de la Uni√≥n tenga un plazo m√°ximo de 180 d√≠as, a partir de la entrada en vigor del decreto, de adecuar de manera integral las distintas normas que involucran a la poblaci√≥n entre 15 y 17 a√Īos.

 

‚ÄúLa Ley General de T√≠tulos y Operaciones de Cr√©dito, la Ley para Regular las Sociedades de Informaci√≥n Crediticia, el C√≥digo Penal Federal, la Ley Nacional del Sistema Integral de Justicia Penal para adolescentes, la Ley de Salud y cualquiera otra que sume al √°mbito de protecci√≥n de tan importante segmento de poblaci√≥n. Los derechos van acompa√Īados de protecci√≥n y de obligaciones‚ÄĚ, dijo.

 

Al respecto, la diputada Maribel Martínez Ruiz (PT) consideró que con las modificaciones propuestas en esta reserva y en el dictamen en su conjunto se avanzará en la certeza jurídica, así como en el logro de beneficios para los adolescentes o en prejuventud como trabajadores, así como en su seguridad jurídica y calidad de vida, al quitar la barrera de la exclusión laboral y financiera, incluyendo una regulación integral en la prevención e investigación del uso de recursos de procedencia ilícita.

 

De Movimiento Ciudadano, el diputado Higinio del Toro P√©rez destac√≥ que esta medida permitir√° que menores de entre 15 y 17 a√Īos puedan tener su cuenta bancaria propia, beneficiando a 1.4 millones que ya est√°n en edad de trabajar o van a ser beneficiarios de becas o programas gubernamentales. Enfatiz√≥ la urgencia de acotar este programa para evitar que pueda derivar en que estos mismos j√≥venes se conviertan en carne de ca√Ī√≥n al ser usados para lavar recursos de procedencia il√≠cita.

 

También se aceptó la reserva presentada por la diputada Cecilia Anunciación Patrón Laviada (PAN) quien propuso incluir un artículo transitorio a la Ley de Instituciones de Crédito, para que las disposiciones de carácter general sobre estas nuevas cuentas para jóvenes incorporen medidas que permitan asegurar el cumplimiento del régimen de prevención de lavado de dinero, establecido en el artículo 115 de esta ley.

 

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