• Comparecen titulares de Banco de México y Comisión Nacional Bancaria y de Valores ante diputados
• Reforma financiera ha permitido optimizar y hacer competitivo al sector financiero: González Aguadé
• Diputados instan a vigilar y garantizar que intermediarios financieros ofrezcan instrumentos seguros

08-04-2015.- El gobernador del Banco de México, Agustín Carstens, aseguró ante diputados que la depreciación cambiaria no ha impactado en los precios además de que el tipo de cambio se mantiene flexible, “hecho histórico� que constituye un logro importante para la institución que encabeza.

Al comparecer ante la Comisión de Hacienda y Crédito Público para dar cuenta del estado de las redes bancarias de medios de disposición, abundó que la tasa de inflación actual es de 2.97 por ciento, cifra que se encuentra por debajo de la que se impuso el mismo BM, que fue de 3.0.

Por otra parte, la tasa de interés interbancaria se encuentra a 3 por ciento, al igual que la de los Cetes. Todas estas cifras, sostuvo, son muestra de que el Banco de México ha hecho un control monetario suficiente para mantener una inflación baja y estable en atención al bien de la economía.

El funcionario asistió a San Lázaro en compañía del titular de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores Jaime González Aguadé, quien afirmó que la Reforma Financiera ha propiciado reglas y disposiciones para incrementar la competencia de un sector que antes no tenía condiciones óptimas y actualmente observa un nuevo desarrollo.

González Aguadé explicó que gracias a la reforma en comento, el financiamiento interno al sector privado pasó del 25.7 por ciento del PIB que se tenía en 2012, a 29.2 para el 2014, con lo que se superó el promedio histórico de crecimiento en este rubro y ha permitido mayor penetración de la banca.

Los créditos de las instituciones financieras comerciales a las Micro, Pequeñas y Medianas Empresas, abundó, han reportado un crecimiento anual real de 9.5 por ciento a enero de 2015. Asimismo, el crédito al consumo se ha incrementado en 6 por ciento.

Respecto a las tasas de interés aplicadas a créditos para Mipymes, fueron 8 por ciento menores en 2014 que en 2013, mientras que para los créditos personales se observa una reducción de las tasas en más del 9 por ciento.

Gracias a los 199 cambios regulatorios que le fueron instruidos por la reforma financiera, la CNBV ha podido contribuir en beneficio del mercado de pagos con tarjeta; a incrementar las Terminales con Punto de Venta y los negocios con este sistema, y al crecimiento de transacciones en TPVs, destacó Aguadé.

Al tomar la palabra, la diputada presidenta de la comisión de Hacienda y Crédito Público, Aurora de la Luz Aguilar Rodríguez (PAN), expresó que la regulación del acceso a instrumentos electrónicos de crédito, de débito y de pagos para disposición de efectivo, son herramientas que facilitan y ordenan las transacciones financieras del ciudadano y fortalecen la cultura financiera.

Manifestó la importancia de que el Estado mexicano establezca una regulación transparente y clara, como lo hecho en la reforma financiera, pero también tiene el reto de vigilar y ser garante de que los intermediarios financieros ofrezcan instrumentos seguros, abiertos, de alto alcance y sean motor importante del crecimiento económico nacional.

Reconoció que hay mucho más que hacer, como fortalecer la seguridad de los ahorradores, el crecimiento de bancarización de la economía, el crédito en condiciones oportunas y suficientes entre otros retos, pero es inobjetable que la Reforma financiera está siendo una realidad en sus alcances y resultados.

Durante la ronda de preguntas, el diputado Fernando Charleston Hernández, del PRI, reconoció que la instrumentación de la reforma financiera es un proyecto de mediano y largo plazo en el que de manera progresiva se generan los elementos de confianza, seguridad y transparencia indispensables para el crecimiento sostenido de las redes de medios de disposición y el mejoramiento de los servicios.

Refirió que existe un grupo de trabajo para atender el caso de Ficrea, a fin de mejorar las condiciones y hacer más seguro el sistema financiero. Comentó que todos los sistemas en el mundo se basan en la confianza; por ello, preguntó cómo ha evolucionado el tema de la seguridad en el uso de las nuevas tecnologías en particular en los teléfonos celulares, ya que los usuarios requieren seguridad al usarlos.

El diputado Adolfo Bonilla Gómez (PRI) destacó que a casi un año de promulgada la reforma financiera, se pueden apreciar resultados concretos, particularmente en las redes de medios de disposición. Sin embargo, consideró que falta mucho por hacer en materia de inclusión financiera, propiciar mayor acceso a créditos productivos, fomentar el ahorro y la protección y defensa de los usuarios de servicios financieros.

Por el PAN, la diputada María de Lourdes Medina Valdés expresó su convicción en la necesidad de garantizar la estabilidad económica nacional “frente a un escenario incierto que hoy impera en los mercados financieros�; sin embargo, también consideró que toda crisis es una oportunidad para ejercer plenamente todos los instrumentos con que cuenta el Estado a fin de mejorar las condiciones de inversión que incentiven el mercado y podamos incidir en el crecimiento.

Es necesario reconocer el alcance de la reforma financiera y, en particular, las facultades de la CNBV para prevenir casos como el de Ficrea y evitar que atenten contra el patrimonio de pequeños ahorradores y de las finanzas públicas nacionales; así como conocer los mecanismos con que se cuentan para prevenir futuras quiebras de instituciones financieras que pongan en riesgo el sistema de pagos.

En su turno, el diputado Juan Bueno Torio (PAN) mencionó que existe demanda de crédito pero lo que no hay es crédito por parte de los bancos porque “están muy cómodos, ya les dimos la seguridad que requieren para poder prestar dinero, pero no lo prestan�, por ello pidió desagregar la información del crecimiento del crédito y cuánto ha aumentado el financiamiento a la pequeña y mediana empresa. Cuestionó si la reforma financiera fue suficiente para que se detone el crecimiento del país.

El diputado Fernando Cuéllar Reyes (PRD) afirmó que todos los días se tienen muchas quejas de usuarios, en particular por la clonación de tarjetas, “el tema es crítico con las de débito�, por lo que preguntó qué se hace al respecto.

Resaltó que si no hay justicia para los ahorradores, de nada servirá modificar la ley para protegerlos y hay que dar muestras contundentes de lo que se está haciendo. Por ello, quiso saber cuál es la propuesta para resarcir el patrimonio de los clientes de Ficrea y cuándo se cubrirá. Pidió una posición muy puntual respecto a la ruta para darle atención y que haya justicia.

De la misma bancada, el diputado Edgar Emilio Pereyra Ramírez sostuvo que la CNBV, al no controlar a los bancos cobro excesivo de comisiones a los usuarios de servicios, impide también que no crezca la economía. “Ustedes tienen una responsabilidad directa en la no aplicación de los puntos clave para profundizar las reformas, tanto financiera como fiscal, por la acción�.

Del PVEM, el diputado Federico José González Luna Bueno consideró que la banca mexicana no hace bien su trabajo. “Está bien capitalizada y es una de las más importantes en el mundo; sin embargo, es relevante estar conscientes de que lo que tiene la banca, en cierto sentido, no le pertenece�. Por ello, estimó necesario “sacar a los bancos de su zona de confort y encontrar mecanismos que los agiten y sacudan�.

“Diversos servicios bancarios mejoran, pero lo más importante es que el crédito, como instrumento de desarrollo económico, impacte mayormente, a la economía de nuestro país�, puntualizó.

El diputado David Pérez Tejada Padilla (PVEM) inquirió si con la regulación que se aprobó se puede replicar una revolución tecnológica en materia de medios de pago, que se dan en otras economías, o si es necesario promover un cambio en la normatividad para incentivar la entrada de nuevos competidores u ofertadores a nuestro mercado doméstico.

Por su parte, el diputado Juan Ignacio Samperio Montaño (MC) preguntó qué medidas se tienen previstas para que el mercado interno no resienta el crecimiento de las tasas de interés de Estados Unidos, “ya que la economía norteamericana es dominante en nuestro país, lo que provocaría índices inflacionarios�.

Cuestionó si es posible que el Banco de México homologue las comisiones en los servicios bancarios y fueran igual los costos en todos los bancos.

En su intervención, la diputada Lilia Aguilar Gil (PT) inquirió cómo controla los precios el Banco de México, más allá de los salarios, “si es mediante el movimiento de las tasas de interés, el control de los agregados monetarios o el tipo de cambio� y cómo afecta al fortalecimiento del dólar frente al peso, y si este esquema ha resultado mejor que el control salarial�.

Quiso saber si el gobierno actúa de manera responsable y preventiva, y “cuál es la razón económica del mayor endeudamiento público ante el débil escenario económico nacional e internacional y a la potencial alza en las tasas de interés�.

Además, qué resultados se esperan en términos de crecimiento económico por las políticas macroeconómicas planteadas en los precriterios y qué se planteará para pasar de la estabilidad macroeconómica con estancamiento al crecimiento y desarrollo de la economía.

La diputada María Sanjuana Cerda Franco (Nueva Alianza) cuestionó cuáles son las barreras a la competencia que todavía se presentan en ley y en la regulación secundaria, las cuales han dificultado la entrada de nuevas cámaras de compensación; qué posición tiene el país en relación con las tecnologías de redes de medios de pago y a las cámaras de compensación respecto al ámbito internacional.

Destacó la ausencia de cultura financiera, en el marco de la ley, para regular las agrupaciones financieras. “Se formalizó el consejo nacional de inclusión financiera y el Comité de educación financiera, pero, en ese sentido, qué medidas implementarán dichos órganos colegiados en relación con la educación e inclusión financiera en materia de las redes de pago y en las cámaras de compensación�.

Nuevas disposiciones han beneficiado a 3.5 millones de tarjetahabientes

Al responder a los cuestionamientos, Agustín Cartens comentó que una de las metas de la institución es alcanzar, al final del sexenio, una penetración del crédito en 40 por ciento con relación al PIB, aunque reconoció que la oferta y demanda de este rubro depende de factores como el letargo económico internacional.

“Si bien hemos tenido tasas de crecimiento insatisfactorias, son mayores a las de gran parte de los países, sobre todo en el continente americano. No es por vernos complacientes, pero sí hay que ver estos factores externos�, agregó.

Respecto a la seguridad de las tarjetas, sostuvo que se promueve el uso del chip y el nip para su uso, prácticas que a nivel internacional son consideradas las más adecuadas, por lo que se emitirá una regulación para que sean obligatorias estas dos medidas, pues en México, sólo el 60 por ciento de las tarjetas cuenta con chip en contraste con 99 por ciento de las terminales tienen capacidad para leerlo.

“Buscamos aumentar este porcentaje. Estamos por emitir una regulación para que sea obligatorio el uso de esto dos sistemas. Es un tema que nos preocupa, por lo que actuaremos en consecuencia�

Detalló que en atención a las enmiendas estructurales, se modificó la regulación para permitir que los bancos mejoren su red de cajeros automáticos y establezcan convenios para compartir este sistema de disposición de capital, además de disminuir las comisiones por retiro y transacciones.

Gracias a los convenios se ha beneficiado a 3.5 millones de tarjetahabientes de débito que ahora pueden elegir cajeros que cobran menos comisiones por retiro de dinero. Otros 913 mil más se verán favorecidos con acuerdos que se encuentran en proceso.

El número de operaciones de efectivo al año, continuó, ha aumentado en un 8 por ciento y su monto en 11 por ciento. Por otra parte, los puntos de retiro de efectivo con tarjeta también se han incrementado en 19 por ciento, es decir, actualmente se cuenta con 80 mil terminales para este fin, entre cajeros y comercios, de los cuales 13 mil son comisionistas.

“Ahora ya se pueden hacer retiros a través de mercados y comercios, los ‘cash backs’, que han crecido a una tasa alta: 25 por ciento, debido a que los cobros de retiro tienen una comisión de entre cero y cinco pesos -dependiendo de las compras-, comparado con un promedio de 24 pesos en los cajeros que no tienen convenios�, acotó.

Agustín Carstens Carstens explicó que el mayor instrumento con el que cuenta el Banco de México para influir sobre el crecimiento económico es a través de las tasas de interés, las cuales se busca mantener a nivel bajo y de forma estable, debido a que “la inflación es fuente de incertidumbre, de inestabilidad financiera y puede ser un inhibidor muy fuerte de crecimiento�.

Resaltó que “los bancos no están cómodos�, ya que obtener rendimientos del 3 por ciento no es el mejor negocio para esas instituciones.

“Los datos nos señalan que a enero de 2015, el porcentaje de las utilidades de los bancos por comisiones fue de 27 por ciento, mientras que en enero de 2014 fue de 42 por ciento; entonces, esto es una prueba de que los bancos tienen que depender más de su actividad de intermediación, que de comisiones, y esta tendencia a la baja, pienso que tendrá que continuar hacia adelante�.

Sugirió reducir los tiempos de sentencia en los juzgados para que los temas financieros no se tarden “tantos años� en ser resueltos.

Pidió se aborde la reforma al Seguro de Depósito en México, ya que, dijo, las primas de seguro de depósito son altas, por lo que deberán bajar su costo en función de los riesgos de las propias instituciones, para así dar mayores incentivos a la instituciones de crédito, lo que, abundó, bajaría los costos de intermediación y daría beneficios a los usuarios de crédito.

Afirmó que las Legislaturas subsecuentes deberán ir ajustando el sistema financiero conforme a las capacidades potenciales del desarrollo “a la luz de la gran revolución tecnológica que está habiendo día con día en el mundo y del cual México no se puede aislar�, además de que bajarían los costos transaccionales.

“Para que otras tecnologías de medios de pago avancen tenemos que tomar muy en cuenta el tema de la seguridad, que estamos cuidando bastante en las nuevas reglas establecidas. Se necesita no nada más contraseña de acceso, sino que los bancos cuenten con procedimientos para validar que las líneas de celulares, a través de las cuales se busquen hacer las transacciones, estén conectadas efectivamente con las cuentas y que ese mapeo directo no se pierda y que no haya manera de interferir con ello�, expuso.

Destacó el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) desarrollado por el Banco de México, ya que, aseguró, es de los más eficientes.

“El SPEI es una infraestructura que muy pocos países tienen con el grado de eficiencia que nosotros tenemos. Lo que buscamos es que las transacciones se realicen prácticamente en tiempo real, sin rezagos de más de 5 segundos�.

En tanto, González Aguadé comentó que se ha tratado de regular el sector de crédito popular durante más de 15 años, aunque en esta administración se han autorizado más cajas que en 14 años de existencia de la Ley de Crédito y Ahorro Popular, lo que somete a supervisión y regulación a los intermediarios.

Respecto al fraude de Ficrea, que asciende a alrededor de siete mil millones de pesos, comentó que se han recibido cuatro mil 966 solicitudes de pago de seguro de derecho (25 mil udis) de los seis mil 800 depositantes enlistados y se han emitido cuatro mil cheques para saldar este pago.

Informó que durante la intervención para resolver el asunto, se recuperaron tres mil 200 millones de pesos de la cartera de Leadman que pasaron a un fideicomiso para repartirlos entre los depositantes a consideración de Nacional Financiera.

Este caso, dijo, ha derivado en propuestas de modificación a la Ley de Crédito y Ahorro Popular para mejorar su aplicación y la supervisión de la CNBV, tema en el cual laboran los grupos de trabajo creados en el Congreso de la Unión.

“Algunas cajas populares llevan 50 años operando fuera de cualquier ley y debemos hacer que entren en un proceso de supervisión y regulación para dar certeza a sus usuarios�, enfatizó.

En otros asuntos, añadió que la Comisión no tiene facultades para decir a los bancos los niveles de sus comisiones. “Ellos ganan dinero de prestar dinero cuando su margen es más grande y CETES no hacen mucho sentido. Por ello ha caído la contribución de las utilidades y las comisiones, porque lo importante es hacer el negocio a través del margen financiero y eso lo hacen cuando prestan a proyectos de inversión y no a CETES�.

Dijo que la regulación de los bancos no puede ser obstáculo para la innovación tecnológica, sólo hay que ver que tengan condiciones de regulación y de seguridad suficiente para todos. Actualmente, indicó, “el desarrollo va más rápido que la regulación y debemos ajustarnos lo más pronto posible pero haciendo que cumplan los mínimos para que los usuarios no se vean afectados�.

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